.RU

тЕМА 5 Банковский вклад (депозит). Банковский счет - Учебно-практическое пособие по курсу «Банковское право» содержит...


тЕМА 5 Банковский вклад (депозит). Банковский счет

^ Банковский вклад — денежные средства в валюте Рос­сийской Федерации или иностранной валюте, разме­щаемые физическими и юридическими лицами в кре­дитных организациях в целях хранения и получения до­хода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требо­ванию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида фе­деральным законом и соответствующим договором.

Депозит (от латинского depositum, буквальный перевод - «от­данное на хранение») - вклад в кредитной организации. Различа­ются вклады: срочные, до востребования, условные.

^ Договор банковского вклада (депозита) - письменная сделка, в соответствии с условиями которой одна сторона (кредитная орга­низация), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты по нему на усло­виях и в порядке, предусмотренных договором.

^ Процент по вкладу - любой заранее заявленный (установлен­ный) в договоре банковского вклада (депозита) доход вкладчика (клиента кредитной организации), в том числе в виде дисконта.

^ Стороны договора банковского вклада:

  1. кредитная организация (банк);

  2. вкладчик.

Вкладчиком может выступать любое юридическое или физи­ческое лицо. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют кредитные организации, обладающие соответствующей лицензией ЦБ РФ. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.


    1. ^ Особенности договора банковского вклада

Договор банков­ского вклада - реальный; для его заключения необходима пере­дача банку денежных средств. Вкладчик приобретает право тре­бования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому договор является односторонне обязываю­щим. Если вкладчик - физическое лицо, то договор признается публичным. Кредитная организация не может отказать гражда­нину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для раз­ных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

На сумму вклада кредитная организация выплачивает процен­ты в размере, определяемом договором банковского вклада. Если иное не предусмотрено в самом договоре банковского вклада, кредитная организация вправе изменить размер процентов, вы­плачиваемых на вклады до востребования.

Новый (уменьшенный) размер процентов применяется к ра­нее внесенным вкладам только по прошествии месяца с момента сообщения, что размер процентов снижен, если иное не преду­смотрено договором.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествую­щего ее возврату вкладчику (либо списанию со счета вкладчика по иным основаниям). Если иное не предусмотрено договором бан­ковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выпла­чиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квар­тала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую в свою очередь начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому дню проценты.

^ Виды вкладов:




    1. ^ Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада заключается в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено следующими документами.

1. Сберегательная книжка. Ее виды:

  1. именная сберегательная книжка или

  2. сберегательная книжка на предъявителя (она является цен­ной бумагой).

В сберегательной книжке указываются и удостоверяются кре­дитной организацией наименование и место нахождения банка (а если вклад внесен в филиал, — и соответствующего филиала), но­мер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачис­ленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк (ст. 843 ГК РФ)

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение рас­поряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявле­нии сберегательной книжки. Если именная сберегательная книж­ка утрачена или приведена в негодное для предъявления состоя­ние, банк но заявлению вкладчика выдает ему новую сберегатель­ную книжку. Права по утраченной сберегательной книжке на предъявителя восстанавливаются в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК РФ).

2. Сберегательный, или депозитный, сертификат –ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и пра­ва вкладчика (держателя сертификата) на получение по прошест­вии установленного срока суммы вклада и обусловленных в сер­тификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Виды сберегательных (депозитных) сертификатов:

  1. предъявительские;

  2. именные.

3. Иной выданный банком вкладчику документ, отвечающий требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

При несоблюдении письменной формы договора соглашение о банковском вкладе считается ничтожным.

^ Случаи наступления ответственности по договору банковского вклада:

  1. невыполнение предусмотренных законом или договором
    обязанностей по обеспечению возврата вклада;

  2. утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его ус­ловий;

  3. принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

  4. невозврат вклада, его неправомерное удержание или невы­плата процентов.




    1. ^ Страхование банковских вкладов

Одной из главных гарантий сохранности привлеченных во вклады денежных средств служит институт страхования банковских вкладов. В зарубежных странах с развитой правовой системой такое страхование является обяза­тельным условием предоставления денежных средств во вклад. В Российской Федерации отношения по страхованию банковских вкладов находятся на стадии становления. Правовое регулирова­ние страхования вкладов осуществляется в соответствии с Феде­ральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации». В соответст­вии с ним создано Агентство по страхованию вкладов и форми­руется система такого страхования. Основные принципы системы страхования вкладов:

  1. обязательность участия банков в этой системе;

  2. сокращение рисков наступления неблагоприятных послед­ствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обя­зательств;

  3. прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

  4. накопительный характер формирования фонда обязатель­ного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников этой системы.

Участники системы страхования вкладов:

  1. вкладчики банков, разместившие денежные средства во вклады (в случае наступления страхового случая - выгодополучатели);

  2. банки, в которых физические лица разместили вклады
    (страхователи);

  1. Агентство по страхованию вкладов (страховщик);

  2. ЦБ РФ как регулирующий орган.

Права вкладчиков банков:

  1. в случаях невозврата вкладов (задержки возврата) получать возмещение по вкладам;

  2. сообщать в Агентство по страхованию вкладов о фактах за­держки банком исполнения обязательств по вкладам;

3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

^ Страховые случаи, с наступлением которых у вкладчика возни­кают права требовать возмещения по вкладам:

  1. отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБ РФ на осуще­ствление банковских операций;

  2. введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.




    1. Порядок обращения за

возмещением по вкладам

  1. Вкладчик (его представитель) обращается в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладу со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания дей­ствия моратория.

  2. Если вкладчик пропустил срок для такого обращения, он может быть восстановлен решением правления Агентства по страхованию вкладов при наличии одного из следующих обстоя­тельств:

  1. Отказ в восстановлении пропущенного срока вкладчик мо­жет обжаловать в суд.

  2. Размер возмещения устанавливается исходя из суммы обя­зательств перед вкладчиком, в отношении которого наступил страховой случай.




    1. ^ Договор банковского счета

Банковский счет - определенный раздел бухгалтер­ской системы банка, в котором регистрируется движе­ние средств, относящихся к определенному лицу, все сделки вкладчика и банка: вклады наличных денег и снятие их со счета.

^ Договор банковского счета - письменная сделка, в соответст­вии с условиями которой банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), де­нежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечисле­нии (выдаче) соответствующих сумм и проведении других опера­ций по счету.

^ Стороны договора банковского счета:

  1. кредитная организация;

  2. клиент - физическое или юридическое лицо.

Особенности договора банковского счета. Отношения между кредитными организациями (банками) и их клиентами (физиче­скими и юридическими лицами) по поводу открытия и обслужи­вания банковских счетов регулируются положениями Конститу­ции РФ, гл. 45 («Банковский счет») ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», нормативными правовы­ми актами ЦБ РФ и строятся на договорных началах. При исполнении договора банк может использовать имею­щиеся на Счете денежные средства, гарантируя право клиента бес­препятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денеж­ных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст. 845 ГК РФ). При заключении договора банковского счета клиенту или ука­занному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласо­ванных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и ус­тановленными банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соот­ветствующих операций по которому предусмотрено законом, уч­редительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ либо вы­зван отсутствием возможности принять на банковское обслужи­вание, либо допускается законом или иными правовыми актами.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотрен­ные для счетов данного вида законом, установленными банков­скими правилами и обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Он должен зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за датой поступления в банк соответствующего пла­тежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Распоряжения клиента выдавать или перечислять с его счета денежные средства должны испол­няться не позже дня, следующего за датой поступления в банк со­ответствующего платежного документа, если иные сроки не пре­дусмотрены законом, банковскими правилами или договором банковского счета. Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредито­ванием счета (ст. 850 ГК РФ) и оплатой услуг банка (ст. 851 ГК РФ), а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (ст. 852 ГК РФ) прекраща­ются зачетом (ст. 410 ГК РФ), если иное не предусмотрено дого­вором банковского счета.

Зачет указанных требований осуществляется банком. Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором, а если соответст­вующие условия сторонами не согласованы, — в порядке и в сро­ки, которые являются обычными для банковской практики. За ненадлежащее совершение операций по счету кредитная органи­зация несет имущественную ответственность.


    1. ^ Основные виды банковских счетов

  1. Расчетный счет, открываемый организациям для осуществ­ления денежных операций, связанных с их экономической дея­тельностью. Расчетный счет используется для:

  1. ^ Текущий счет, открываемый организации для получения финансирования, снятия денежных средств. Текущие счета обыч­но используются некоммерческими организациями, а также субъ­ектами хозяйственной деятельности, не являющимися юридиче­скими лицами.

Таким образом, текущие счета открываются:

  1. Депозитный (вкладной) счет, который предназначен для хранения временно свободных денежных средств. Такой счет от­крывается на основании договора банковского вклад.

  2. ^ Валютный счет, который открывается для зачисления и рас­четов в иностранной валюте. При этом не считаются иностранной валютой денежные знаки иностранного государства, которые в соответствии с его законодательством признаны выведенными из обращения или ограниченными в обороте.

  3. ^ Ссудный счет, на котором банки учитывают предоставле­ние и возврат кредитов. Ссудные счета подразделяют на простые и специальные. Кредитование по простому счету, как правило, является кредитованием по остатку; кредитование по спецссудному счету - кредитованием по обороту.

  4. ^ Карточный счет (специальный карточный счет), открывае­мый банком для учета операций, совершаемых клиентом с ис­пользованием банковской карты.

Случаи списания денежных средств со счета:

  1. на основании распоряжения клиента;

  2. без распоряжения клиента.

Такое списание допускается по решению суда, а также в дру­гих случаях, установленных законом или предусмотренных дого­вором между банком и клиентом.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными сред­ствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмот­ренных законом.


^ 5.7 Безакцептное и бесспорное списание денежных средств с бан­ковских счетов

Действующее российское законодательство предоставляет некоторым органам право давать непосредствен­но банку распоряжения о бесспорном списании средств со сче­тов организаций без предварительной санкции судебных орга­нов, а равно независимо от согласия должника. Однако это не лишает должника права оспорить правильность такого списа­ния.

Следует различать бесспорное и безакцептное списание. При безакцептном списании на основании договора, заключенного клиентом банка с контрагентом (например, договор поставки указанному контрагенту по мере выполнения условий сделки раз­решается требовать у кредитной организации, в которой открыт счет приобретателя товаров, работ или услуг, списания в свою пользу причитающихся по договору денежных средств. В таких случаях (например, при поэтапной оплате) кредитной организа­ции нет необходимости по каждому обращению о безакцептном списании обращаться за разрешением (акцептом) к владельцу счета.

^ Отличия бесспорного списания денежных средств с банковских счетов от безакцептного:


^ 5.8 Органы, наделенные правом бесспорного списания денежных средств с банковских счетов кредитных организаций

Налоговые органы - Федеральная налоговая служба и его территориальные подразделения, представляющие собой единую централизованную систему. Отделены от финансовых органов и имеют собственную структуру, состоящую из трех уровней: феде­рального, регионального и местного.

По общему правилу в бесспорном порядке взыскиваются налоги с организации. По распоряжениям налоговых органов взыскание производится с расчетного (текущего) счета пред­приятия, а в случае отсутствия на нем средств — с валютного счета:

Исключение — взыскание налога с организации не может быть произведено в бесспорном порядке, если обязанность по уп­лате налога основана на изменении налоговым органом: юридической квалификации сделок, заключенных налогопла­тельщиком с третьими лицами или правовой квалификации статуса и характера деятельности на­логоплательщика.

Взыскание неуплаченного налога с физического лица произ­водится только в судебном порядке.

^ Таможенные органы - Федеральная таможенная служба, основными функциями которой являются:

Таможенные органы имеют право осуществлять бесспорное списание задолженности плательщиков экспортной и импортной пошлины как в рублях, так и в иностранной валюте. В иностран­ной валюте задолженность списывается посредством инкассового поручения в уполномоченный банк, ведущий валютный счет пла­тельщика.

^ Федеральная служба по труду и занятости в бесспорном по­рядке взыскивает с работодателей суммы заниженных страховых взносов в фонд занятости, а также суммы недоимок, штрафов и иных санкций, предусмотренных законодательством. Взыскание сумм производится после расчетов работодателя с бюджетом.

^ Снабжающие организации могут взыскивать на основании показателей измерительных приборов и установленных тарифов со счетов организаций потребителей:

а) за электрическую и тепловую энергию и газ;

б) за услуги связи;

в) за услуги водоснабжения и водоотведения.

^ Органы регулирования ценообразования вправе взыскивать прибыль, излишне полученную организациями в результате допу­щенных нарушений в ценообразовании, и установленный в этих случаях штраф.

^ Органы казначейства вправе взыскивать с организаций
средства, выделенные из бюджета или внебюджетных фондов, ис­пользуемые не по целевому назначению, и др.


^ 5.9 Приостановление операций по счетам налогоплательщиков в кредитной организации

Законодательством предусмотрен ряд слу­чаев, когда осуществление расходных операций по счетам, откры­тым в кредитных организациях, должно быть приостановлено. В этих случаях со счетов запрещено списывать какие-либо средст­ва, тогда как зачисление на них денег не возбраняется. Как прави­ло, решение приостановить операции по счетам принимается су­дебными органами в качестве меры обеспечения обязательств (наложение ареста) по гражданско-правовым сделкам, спор о ко­торых находится в их производстве. Инициатором наложения ареста является организация, подавшая иск. А само наложение ареста на банковские счета (приостановление расходных опера­ций по банковским счетам) выступает мерой обеспечения заяв­ляемых истцом исковых требований.

Налоговым законодательством РФ в качестве одной из мер обеспечения уплаты фискально-обязанным лицом сумм налогов (сборов), не перечисленных в добровольном порядке, также пре­дусмотрено приостановление операций по счетам налогоплатель­щика. Приостановление операций по таким счетам — это времен­ное прекращение по ним всех расходных операций. Такое ограни­чение не распространяется на платежи, очередность исполнения которых в соответствии с гражданским законодательством пред­шествует исполнению обязанности по уплате налогов и сборов. Приостановление операций по счетам применяется в отношении:

Решение приостановить операции по счетам юридических лиц принимает руководитель (его заместитель) налогового органа в случае неуплаты налога обязанным лицом после того, как ему было направлено соответствующее требование.

Приостановление операций по счетам физических лиц (в слу­чае неисполнения ими обязанности по уплате налога) осуществ­ляется по решению суда.

Виды нарушений договора банковского счета:

  1. несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту
    денежных средств;

  2. необоснованное списание банком средств со счета;

  3. невыполнение указаний клиента о перечислении денежных
    средств, о выдаче денежных средств со счета.

Во всех указанных случаях (при наличии указанных наруше­ний) банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, т. е. исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки.


^ 5.10 Расторжение договора банковского счета

Договор банковского счета может быть расторгнут по инициативе любой из сторон. При этом по заявлению клиента договор банковского счета рас­торгается (по общему правилу)в любое время. По требованию кредитной организации договор может быть расторгнут судом в следующих случаях:

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет в пределах семи дней после получения соответствующего письменного заявления кли­ента. Таким образом, расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.


Вопросы для контроля

^ ТЕМА 6 Кредитный договор. Предоставление и возврат денежных средств по кредитному договору

Кредит (от латинского credit, дословный перевод — «он верит») — форма экономической сделки в виде предос­тавления на возвратной, срочной и, как правило, плат­ной основе денег или иного имущества.

^ Коммерческий кредит — предоставляется в виде отсрочки пла­тежа за проданные товары или предоставленные услуги. Приме­няется с целью ускорить реализацию товаров, оформляется дол­говым обязательством — векселем. В России коммерческий кре­дит был развиты до 1917 г. и в период нэпа, затем в ходе кредитной реформы 1930—1932 гг. был запрещен и восстановлен с 1991 г.

^ Государственный кредит — заемщиком (кредитором) выступа­ют государство или муниципалитет, а кредит приобретает вид го­сударственного займа.

Банковский кредит — предоставляется кредитными организа­циями различным категориям заемщиков (физическим или юри­дическим лицам) в виде денежных ссуд. Сфера банковского кре­дита шире, чем коммерческого, т.к. обслуживает он не только об­ращение товаров, но и накопление капитала, превращая в него часть денежных доходов и сбережений всех слоев общества.

^ Договор банковского кредита — письменная сделка, в соответ­ствии с условиями которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уп­латить проценты на нее.

^ Стороны договора банковского кредита:

  1. кредитная организация;

  2. клиент - физическое или юридическое лицо.

Особенности договора банковского счета. Кредитные отноше­ния между банком и клиентом строятся на договорной основе и оформляются кредитным договором. Кредитный договор являет­ся консенсуальным, двусторонне обязывающим и заключается только в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику пре­дусмотренного данным договором кредита полностью или час­тично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма денег не будет воз­вращена в срок. Кредитор вправе также отказаться от дальнейше­го кредитования заемщика по договору в случае нарушения им предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита {ст. 814 ГК РФ).

В свою очередь заемщик вправе отказаться от получения кре­дита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до ус­тановленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредит­ным договором.


^ 6.1 Принципы банковского кредитования.

Возвратность. Смысл принципа возвратности банковского кредитования заключается в том, что денежные средства предос­тавляются заемщику в пользование, а не в собственность. По ис­течении срока кредитного договора эти денежные средства необ­ходимо вернуть.

Срочность. Денежные средства передаются заемщику на оп­ределенный срок, который оговаривается в кредитном договоре. В этом и заключается срочность банковского кредитования.

Платность. За предоставленную по кредитному договору ссуду необходимо заплатить. Поэтому платность кредитования выражается в обязанности заемщика не только вернуть получен­ные в долг деньги, но и заплатить исчисленные в соответствии с условиями кредитного договора проценты за пользование чужи­ми деньгами.

Обеспеченность. Предоставляя денежные средства по кре­дитному договору, кредитная организация заинтересована в обес­печении их возврата в установленный договором срок. Поэтому, как правило, банковский кредит обеспечивается залогом, банков­ской гарантией или поручительством. На практике имеет место и предоставление ничем не обеспеченных банковских кредитов. Подобная ситуация, как правило, обусловлена определенными корпоративными либо личными коммерческими взаимосвязями кредитной организации (ее руководителей) и заемщиком. Пре­доставление таких кредитов без соответствующего обеспечения не запрещено банковским законодательством. При этом кредит­ная организация берет на себя риск невозврата предоставленных денежных средств.

Целенаправленность. Предоставление кредита, как правило, сопровождается установлением цели его расходования, эффек­тивность которой и предполагает его возврат. Поэтому при обра­щении в банк за кредитом клиент в ряде случае должен предоста­вить бизнес-план, в котором обосновываются возможности опти­мального использования заемных средств и источник их возврата.


^ 6.2 Порядок и способ предоставления денежных средств по кредитному дого­вору

Юридическим лицам — только в безналичном порядке пу­тем зачисления денежных средств на расчетный или корреспон­дентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основа­нии договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработ­ной платы;

Физическим лицам — либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на принадлежащий клиенту бан­ковский счет, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Предоставление денежных средств по кредитному договору Федерации, так и в иностранных валютах с соблюдением требова­ний действующего законодательства.

^ Способы предоставления денежных средств по кредитному дого­вору:

1) разовое зачисление денежных средств на банковские счета;

2) выдача наличных денег заемщику — физическому лицу;

3) открытие кредитной линии, т.е. заключение договора, наосновании которого клиент-заемщик приобретает право на полу­чение и использование (в пределах обусловленного срока) денеж­ных средств. При открытии кредитной линии должно быть со­блюдено одно из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денеж­ных средств не превышает максимального размера (лимита), оп­ределенного в договоре («лимит выдачи»);

б) в период действия договора размер единовременной задол­женности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита («лимит задолженности»).

Условия и порядок открытия кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) согла­шении/договоре, либо непосредственно в договоре на предостав­ление (размещение) денежных средств;

4) кредитование банком счета клиента-заемщика (при недос­таточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплатой расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика;

5) участие банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе и т.д.


^ 6.3 Порядок возврата выданных по кредитному договору денежных средств

Порядок возврата денежных средств может осуществляться:

1) путем списания денежных средств банковского счета кли­ента-заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств с банковского счета кли­ента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия опла­ты» платежного требования указывается «без акцепта») при усло­вии, что договором предусмотрена возможность списания денеж­ных средств без распоряжения клиента — владельца счета;

3) путем списания денежных средств с банковского счета кли­ента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в бан­ке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кре­дитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указы­вается «без акцепта»), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;

4) путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков физических лиц на основании их письменных распоряжений, пе­ревода денежных средств клиентов-заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основа­нии приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являю­щихся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

По общему правилу возврат банку предоставленных по кре­дитному договору денежных средств должен осуществляться кли­ентом на добровольных началах. В противном случае кредитная организация вправе взыскивать их любым законным способом - путем списания денежных средств со счета клиента или в судеб­ном порядке.

Предоставленные по кредитному договору денежные средства должны быть возвращены кредитной организации в срок, уста­новленный заключенным договором. В случаях, когда срок воз­врата клиентом-заемщиком суммы основного долга договором не установлен либо указанный срок определен моментом востребо­вания (наступлением условия/события), сумма должна быть воз­вращена в течение 30 календарных дней со дня предъявления бан­ком-кредитором официального требования.

Порядок и форма такого требования определяются в кредит­ном договоре, заключенном на условии «до востребования».Для этого может быть использовано сообщение банка-кредитора, пе­редаваемое клиенту-заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способа­ми, оговоренными сторонами и устраняющими возможность воз­никновения коллизий относительно дня (даты) исполнения кли­ентом-заемщиком своих обязательств.


^ 6.4 Порядок предоставления Центральным банком РФ кредитов кредитным организациям

ЦБ РФ предоставляет кредиты коммер­ческим банкам и небанковским кредитным организациям:

^ Принципы предоставления ЦБ РФ кредитов кредитных органи­заций: обеспеченность, срочность, возвратность, платность.

Возврат банками-заемщиками кредитов ЦБ РФ и уплата про­центов по ним производятся в установленные сроки. Изменить сроки погашения кредитов ЦБ РФ может только Совет директо­ров ЦБ РФ своим решением.

Обеспечением кредитов ЦБ РФ является залог (блокировка) государственных ценных бумаг, включенных в Ломбардный спи­сок ЦБ РФ. Залогом могут выступать лишь такие государственные ценные бумаги (предварительно блокируемые и принимаемые в залог), которые:

1) включены в Ломбардный список;

2) учитываются на счете депо банка, открытом в Депозитарии;

3) принадлежат банку на праве собственности и не обремененные другими обязательствами банка;

4) имеют срок погашения не ранее чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения кредита, предоставлен­ного ЦБ РФ;

5) не подвергались аресту на счете депо банка в Депозитарии в течение последних 90 календарных дней.

Ломбардный список (изменения и дополнения к нему) утвер­ждается Советом директоров ЦБ РФ по представлению Комитета ЦБ РФ по денежно-кредитной политике и официально публику­ется в «Вестнике Банка России».

По решению Совета директоров ЦБ РФ в обеспечение креди­тов Банка России могут приниматься ценные бумаги, не входя­щие в Ломбардный список.

^ Кредиты ЦБ РФ предоставляются банкам, заключившим с ЦБ РФ следующие договоры:

Генеральный кредитный договор. При заключении такого договора банк самостоятельно выбирает, какими видами креди­тов ЦБ РФ он будет пользоваться. Заключение генерального кре­дитного договора на получение внутридневного кредита одновре­менно требует заключения генерального кредитного договора на предоставление кредита овернайт.

^ Дополнительное соглашение к договору корреспондентско­го счета:

а) о предоставлении ЦБ РФ права на списание, без распоря­жения банка, с его корреспондентского счета (корреспондентско­го субсчета) банка в расчетных подразделениях ЦБ РФ денежных средств в объеме не погашенного в срок кредита на основании ин­кассового поручения ЦБ РФ в порядке очередности, установлен­ной законодательством;

б) о предоставлении ЦБ РФ права на списание без распоряже­ния банка, суммы платы за право пользования внутридневными кредитами на основании инкассового поручения ЦБ РФ в поряд­ке очередности, установленной законодательством (если гене­ральным кредитным договором предусмотрено получение банком внутриднерных кредитов);

в) о проведении в течение дня списания средств с корреспон­дентского счета банка по расчетным документам сверх имеющих­ся на нем средств (если генеральным кредитным договором пре­дусмотрено получение банком внутридневных кредитов).


Вопросы для контроля


  1. Виды кредита и кредитного договора.

  2. Банковское и коммерческое кредитование. 

  3. Кредитный договор и договор займа. 

  4. Понятие договора банковского счета

  5. Кредитный договор: субъекты, содержание.

  6. Кредитный договор между Центральным банком РФ и коммерческим банком.

  7. Формы ответственности по кредитному договору. 



stihi-o-trude-i-professiyah-dannoe-metodicheskoe-posobie-adresovano-pedagogam-psihologam-vospitatelyam-socialnim.html
stihi-proslushajte-stihotvoreniya-povtoryajte-rifmu-rasskazhite-o-chem-idet-rech-v-stihotvoreniyah.html
stihi-tullag-poemi.html
stihijnie-bedstviya-eto-razlichnie-yavleniya-prirodi-vizivayushie-vnezapnie-narusheniya-normalnoj-zhiznedeyatelnosti-naseleniya-a-takzhe-razrusheniya-i-unichtozhenie-mate.html
stihijnie-bedstviya-vo-francii-kniga-sostoit-iz-dvuh-chastej-pervaya-zhuliki-dobro-pozhalovat-vo-franciyu.html
stihotvorenie-a-s-pushkina-k-moryu-vospriyatie-istolkovanie-ocenka.html
  • esse.bystrickaya.ru/programma-uchebnoj-disciplini-imidzhelogiya-i-upravlencheskie-naviki-effektivnogo-rukovoditelya-dlya-bakalavrov-po-napravleniyu-podgotovki-gosudarstvennoe-i-municipalnoe-upravlenie-081100.html
  • pisat.bystrickaya.ru/task-1-for-questions-1-15-metodicheskie-rekomendacii-dlya-i-i-ii-etapov-vserossijskoj-olimpiadi-shkolnikov.html
  • write.bystrickaya.ru/glava-59-stichka-valter-skott-ueverli-ili-shestdesyat-let-nazad-valter-skott-sobranie-sochinenij-v-8-tomah.html
  • tasks.bystrickaya.ru/2-organizaciya-i-tehnologiya-vipolneniya-rabot-montazh-vvodno-raspredelitelnih-ustrojstv-etazhnih-shitkov-elektroplit.html
  • institut.bystrickaya.ru/tematika-lekcij-po-discipline-mehanika-gruntov-osnovaniya-i-fundamenti.html
  • bukva.bystrickaya.ru/rim-i-italiya-v-russkoj-literature-xix-veka.html
  • institute.bystrickaya.ru/glava-4-kak-gosudarstvo-sozdaet-ekonomicheskij-cikl-tomas-vuds.html
  • pisat.bystrickaya.ru/tipi-temperamentov-psihologicheskie-principi-podgotovki-delovogo-soveshaniya.html
  • predmet.bystrickaya.ru/reforme-dobavili-srok-pravitelstvo-prodlilo-administrativnuyu-reformu-do-2010-goda.html
  • lektsiya.bystrickaya.ru/pravila-pozharnoj-bezopasnosti-v-detskom-zagorodnom-1-obyazannosti-direktora-i-obsluzhivayushego-personala-lagerya.html
  • bukva.bystrickaya.ru/pushkin-a-s-kakim-viditsya-mne-emelyan-pugachev-v-povesti-a-s-pushkina-kapitanskaya-dochka.html
  • education.bystrickaya.ru/32-organizaciya-priema-i-registracii-dokumentov-pravila-oformleniya-rekvizitov-27-10-oformlenie-sluzhebnih-dokumentov-37.html
  • control.bystrickaya.ru/britanskie-normi-letnoj-godnosti-metodicheskoe-posobie-po-perevodu-sokrashenij-i-virazhenij-chasto-vstrechayushihsya.html
  • shpora.bystrickaya.ru/zadachi-disciplini-raskrit-osnovnie-ponyatiya-filosofii-osnovnie-etapi-eyo-razvitiya-osnovnie-napravleniya.html
  • predmet.bystrickaya.ru/sbornik-statej-stranica-15.html
  • kontrolnaya.bystrickaya.ru/razdel-3-informacionnaya-karta-otkritij-konkurs-zakupka-literaturi-g-groznij-2010-g-obshie-svedeniya-o-konkurse.html
  • gramota.bystrickaya.ru/zakon-rf-ot-4-iyulya-1991-goda-1541-1-o-privatizacii-zhilishnogo-fonda-v-rossijskoj-federacii-s-izmen-i-dopoln.html
  • gramota.bystrickaya.ru/vzaimodejstvie-modi-i-teatra-v-sovremennoj-kulture-24-00-01-teoriya-i-istoriya-kulturi.html
  • knigi.bystrickaya.ru/respubliki-marij-el-upravlenie-obrazovaniya-administracii-gorodskogo-okruga-gorod-joshkar-ola-publichnij-doklad.html
  • shkola.bystrickaya.ru/muzika-v-zhizni-cheloveka-resheniem-pedagogicheskogo-soveta-mou-starochukalinskaya-srednyaya-shkola-drozhzhanovskogo-municipalnogo.html
  • kolledzh.bystrickaya.ru/7-finansovo-hozyajstvennaya-deyatelnost-uchebnij-plan-rezhim-obucheniya-kadrovoe-obespechenie-obrazovatelnogo-processa.html
  • knigi.bystrickaya.ru/setevaya-ekonomika-i-socialnoe-strahovanie-m-p-afanasev-otvetstvennij-redaktor.html
  • lecture.bystrickaya.ru/7-ofisnie-prilozheniya-windows-obrabotki-informacii.html
  • kanikulyi.bystrickaya.ru/zakon-otmenyayushij-zapoved-41-stranica-9.html
  • zanyatie.bystrickaya.ru/okrasi-priznani-vse-okrasi-bez-belogo-nedostatki-3-vibrannih-vami-v-punkte-vse-udachi-siamo-orientalnaya.html
  • desk.bystrickaya.ru/organizaciya-obsluzhivaniya-turistov.html
  • institut.bystrickaya.ru/strahovanie-vidi-problemi-chast-2.html
  • thescience.bystrickaya.ru/institut-dendrologii-pan-g-kurnik-polsha-programma-konferencii-agenda-19-25-sentyabrya-2010-goda.html
  • urok.bystrickaya.ru/programma-disciplini-dpp-f-09-genetika-celi-i-zadachi-disciplini.html
  • textbook.bystrickaya.ru/kliniko-psihologicheskaya-ocenka-effektivnosti-strukturno-rezonansnoj-elektromagnitnoj-terapii-v-kompleksnom-lechenii-bolnih-ankiloziruyushim-spondilitom-14-01-22-revmatologiya.html
  • thesis.bystrickaya.ru/pravil-po-tehnike-bezopasnosti-pri-proizvodstve-nablyudenij-i-rabot-na-seti-goskomgidrometa-stranica-14.html
  • diploma.bystrickaya.ru/ust-kamenogorsk.html
  • lecture.bystrickaya.ru/b-reshit-operacionnim-metodom-sistemu-uravnenij-rabochaya-programma-po-discipline-matematika-dlya-specialnostej.html
  • znanie.bystrickaya.ru/61-poryadok-rassmotreniya-pervih-chastej-zayavok-na-uchastie-v-aukcione-instrukciya-po-zapolneniyu-zayavki-na-uchastie.html
  • holiday.bystrickaya.ru/o-realizacii-otdelnih-polnomochij-habarovskogo-kraya-v-oblasti-lesnih-otnoshenij.html
  • © bystrickaya.ru
    Мобильный рефератник - для мобильных людей.